众所周知，最初银行并不愿意接受数字货币或者区块链技术，因为当时只有比特币区块链的概念，而银行最担心的是51%的攻击，虽然从比特币社区来看，发动这种攻击需要很大的代价。其实整个比特币社区加起来，只不过仅仅60亿美元的市值，随便一个银行都可以超过它，为此，并没有足够的动力来驱使有人攻击比特币区块链。但如果银行基于比特币区块链进行交易，不管使用什么方式，也许就有人有足够的利益驱动来攻击比特币系统，从而获得不当的收益。所以，尽管这只是一种可能性，但银行不会冒此风险。

　　现有的银行体系，无论是国内还是国际银行之间，必须有清算机构来完成结算清算。于是业界继续探索，如果仅仅利用区块链技术的低成本和安全优势来进行银行间的清算任务，而放弃“完全对外公开、任何人都可以加入”的特性，这样就可以彻底杜绝被任意不知名恶意方进行51%攻击的可能性，从而形成银行“私有链”。如此就可以最大程度地利用区块链没有中介清算机构的优势，以最低成本和最高效率进行结算清算。

　　而在这方面，最为知名也是规模最大的组织莫过于R3CEV。其在很短的时间里，已经汇集了全球除中国之外最大的45家金融机构。这是一个较为典型的传统金融区块链联盟，通过研究其一系列的进展和举措，可以大致了解欧美为主的传统金融巨头对于区块链的主要态度，以及他们正在探索的技术方向。

　　1.R3公司成立

　　创立于2015年9月的R3公司，专门负责合成银行业区块链技术开发的行业标准以及用例，主要致力于为银行提供探索区块链技术的渠道以及建立区块链概念性产品。首席执行官DavidRutter表示，R3公司长久以来一直坚信，分布式总账技术可能会像互联网改变媒体和娱乐业那样改变金融服务业。该联盟成立之后，召开了一系列研讨会。尽管有关该项目的细节还很稀少，但项目代表都表示，R3希望建立称之为“全球金融结构”的体系，或者说是针对银行业需求的区块链和分布式分类账，并且精心制作它的输入。



　　DavidRutter在行业内有着广泛的人脉网络，在华尔街顶级机构超过30年的领导经验，以及对于市场深度的了解，能够让他有独特的方式接触和洞察到R3的客户。他早期在全球最大的交易经纪商ICAP担任电子经纪首席执行官，并且还领导BrokderTeck固定收入和EBS外汇平台，这是全球两个最大的电子场外交易平台。

　　尽管最初R3区块链被设计为一个开源形式，但是尚未决定最后的开放形式。目前也没有确定是否会被限制在成员银行中。这将会影响“节点”应该如何来确认每一笔交易的方式。成员银行非常有兴趣参与区块链技术所提供的广泛应用测试，包括金融交易、处理银团贷款，对场外衍生品和市场借贷进行结算和清算。

　　2.国际大型金融机构对区块链兴趣渐浓

　　R3公司在2015年12月17日宣布，银行“梦之队”已经完成首轮团队招募。R3区块链联盟迎来了2015年最后12个新成员，分别是桑坦德银行、丹麦丹斯克银行（DanskeBank）、意大利圣保罗银行、法国外贸银行、野村证券、北方信托、OP金融集团、加拿大丰业银行、三井住友银行、美国合众银行、西太平洋银行和BMO金融集团。据称这些银行还将投资R3公司。



　　于是，R3区块链联盟的成员从最初的9家银行扩大到42家银行。彼时，R3表示，其允许银行加入的“初始窗口”已经关闭，该联盟将在2016年寻求与非银行金融机构和团体合作，扩大要整合的产业范围。

　　尽管如此，2016年3月，R3总经理CharleyCooper宣布第二轮合作已经开始了。并且日本SBI控股是第二轮合作中第一个加入的企业。SBI集团即日本SBI控股株式会社（StrategicBusinessInnovator），原软银投资（SoftBankInvestment），成立于1999年，已发展为以投资和互联网为平台，在全球开展业务的大型综合金融集团。2016年4月，韩国金融机构韩亚金融集团（HanaFinancialGroup）和巴西银行伊塔乌先后加入了R3区块链联盟，使得R3联盟的成员扩充到45个。

　　韩亚金融集团是韩国第一家加入R3区块链联盟的机构，其是韩国最大的银行控股公司之一。该公司成立于1971年，起初叫韩国投资金融公司，在1998年通过P&A收购忠清银行，通过M&A收购宝蓝银行，在2002年收购汉城银行。在2005年5月，韩亚金融集团收购韩国第二大资产管理公司大韩投资证券。此外，韩亚金融集团在2012年收购韩国外换银行。2005年12月，韩亚金融集团的金融集团架构通过重新调整分销渠道来提升客户关系管理系统以及产品开发系统和能力。韩亚金融集团负责形成集团层面的业务策略和管理资源子公司，包括：韩亚银行、韩国外换银行、韩亚Daetoo证券、韩亚SK卡、韩亚汇丰人寿保险、韩亚资本、韩亚Daol信托、韩亚I&S，韩亚金融研究所和韩亚储蓄银行。

　　韩亚金融集团（HanaFinancialGroup）发表声明表示，该集团希望通过在海外汇款业务和安全验证过程中使用Corda平台提供的全球区块链服务，以降低消费者的银行手续费，然后该集团就会和联盟中其他银行一样实施区块链技术。

　　圣保罗伊塔乌联合银行控股公司（ItaúUnibanco）是拉美地区第一个加入区块链和分布式总账R3CEV联盟的银行。2008年11月4日伊塔乌银行和巴西联合银行合并，形成的伊塔乌联合集团（ItaúUnibancoHoldingS.A）是南半球最大的金融集团。根据伊塔乌最新年报，2014年其利润达到约61亿美元，管理资产金额约为1010亿美元。该银行技术和运营总经理MárcioSchettini表示，伊塔乌加入R3CEV是为了帮助推动建立企业财务的分布式总账解决方案。“我们相信，该技术会有利于客户，并会给整个行业带来更高的效率。”

　　值得注意的是，伊塔乌不是R3CEV唯一在拉美提供服务的银行，桑坦德和BBVA（西班牙对外银行）通过授权或分公司向阿根廷、巴西和墨西哥提供服务；而2012年汇丰银行（HSBC）就在拉美有60家分行。

　　伊塔乌的加入意味着R3正将成员范围扩大到传统银行，很多区域性银行也在加入该联盟。45家银行的参与反映出大型金融机构对区块链技术的兴趣日益浓厚。比如，道富高级副总裁兼新兴技术负责人就认为，这些新技术可以改变金融交易如何记录、核对以及报告的方式，此外它们还可以增加额外的安全性，降低错误率以及成本。R3也表示，这些合作标志着国际银行有了一个显著的承诺，他们将协作评估区块链技术在全球金融体系中的作用。R3的银行合作伙伴已经认识到，分布式总账技术的希望以及改变金融市场技术平台的潜力，其中标准必须是安全、可扩展以及适应性强的。



　　5月24日，中国平安保险（集团）股份有限公司（以下简称“平安”）宣布已与R3公司建立合作伙伴关系，并正式加入R3联盟，成为中国首家加入该联盟的金融机构。至此，R3联盟成员达46家。R3首席执行官DavidRutter表示，平安的加入是重要节点，“在我们发展代表全球银行及金融机构利益的成员网络历程中，平安的加盟是一个重要里程碑。我们期待与其合作，开发新一代金融服务技术。”

　　3.来自国际顶级金融机构的团队

　　除了新的合作伙伴关系，R3还吸收了一些来自全球最大科技公司和银行的骨干以加强其团队力量。例如，比特币开发人员MikeHearn已经被挖到R3团队，成为该公司的首席平台官，而巴克莱银行前首席银行架构工程师JamesCarlyle被任命为R3公司总工程师。另外，其首席技术官是前IBM银行创新部门的架构师；首席平台工程师是在谷歌有着7年工作经验的高级软件工程师；TimSwanson和RichardGendalBrown两位顾问现在已经正式担任公司的职位，Swanson被任命为R3的研究负责人，而Brown将担任首席技术官。

　　TimSwanson原本就职于新加坡管理大学（SingaporeManagementUniversity）的研究院，于2015年全职加入了R3，他表示正在和银行一起基于区块链技术设计出一个协议，其中最大的挑战就是如何管理预期，同时尽快构筑一个工作平台。Swanson指出，为了能够让真实的客户资产或数据可以部署在区块链之上，需要监管者对这个复杂的系统签字放行。许多银行觉得他们可以通过使用这种通用分布式总账技术，来降低或者消除各种各样的成本，并且让整个行业受惠于此项技术。但事实上，不会仅仅因为一些银行使用了某种新技术，就意味着所有金融机构都会使用，或者就会通过监管机构的测试。任何一方不通过，这个系统就毫无用处。而最好的办法就是从头开始，在最初就满足监管机构的特定要求。Swanson认为，和他互动的多个国家监管者，大多对于这项新技术的使用都抱着非常开放的态度，将会采取一些有些保守的做法来确保事情可以进展下去。他还表示，该技术还可以协助监管金融市场中系统性风险。如果R3公司把工作向着正确方向发展，那么监管者将会有一个窗口能够实时观察数据、读取数据、做出反应，并且提供相对应的政策。如果监管者获得这个窗口，那么，其就能够有更好的方式来防范系统性风险。

　　R3公司对于正在做的事情非常肯定，认为自己已经站在全球创新技术发展的最前沿，而区块链技术受到了世界各地银行的欢迎，已经有一些银行不仅在跟R3合作探索区块链技术，还自己开展区块链技术的调查研究。这些解决方案的可能应用将跨越资产类别、地域和市场参与者。最终，这些技术将不仅惠及金融服务公司，也将有利于这些金融服务公司的客户和最终用户。

　　4.五种技术路线和八个概念证明

　　2016年3月，R3CEV宣布正在研究五种区块链技术路线来提供金融服务，其中Ethereum位居列表榜首。Ethereum项目的创始人，VitalikButerin表示，使用Ethereum正在积极研发的“代码库”，无论是私营区块链企业还是财团均“拍手称赞”。以分布式总账平台以及专业应对成熟金融玩家的能力而闻名的Chain亦是整个项目中颇有价值的一分子。其他参与者还包含ErisIndustries、IBM（通过自身区块链服务部门）以及英特尔的新科技集团。所有参与方均同意R3CEV的前行方式与通过展示而非主张的加速运用区块链技术的途径。

　　2016年4月，R3CEV的一位高管在区块链和分布式总账大会（Blockchain&DistributedLedgerConference）上表示，目前R3CEV正在测试至少八个概念证明，以探索分布式总账简化华尔街众多交易以及方便监管的途径。分别是互操作性、支付、结算、金融交易、企业债券、回购、掉期和保险。

　　5.首个分布式总账应用：Corda

　　2016年4月，R3CEV宣布了首个分布式总账应用Corda，而非使用大家都认为的、类似于比特币的区块链技术。R3宣称，Corda与比特币的非许可型交易分布式总账截然不同，是为金融机构量身定制的应用。这个应用唯一去中心化的信息由银行会员决定。在R3博客文章中，该项目负责人兼集团首席技术官RichardGendalBrown指出了Corda与大多数人眼中的区块链的关键区别：“我们需要简化业务逻辑编写并与现存代码兼容，需要注意系统可互操作性，并在企业建立协议时，提供企业间协作流程支持。”

　　不同于在系统节点间保存完整交易历史的比特币区块链，Brown强调，Corda只会传播经过认证的交易记录。同时，Corda会给监管机构提供“监管观察员节点”，监管机构可以从这个节点监控系统运作。包括Overstock的t0平台也在区块链系统中搭建这个功能。R3联盟将会很快进行Corda测试，并且还计划在未来几个月内发布“作为公司诸多项目之一”的开源平台核心内容。

　　RichardBrown进一步解释，Corda的名字来源有两个：该名字前半部分听起来像“accord”（协议），后半部分来自于“chord”（弦，圆上两点间最短的直线）的定义。这个圆就代表R3网络中的银行。

　　Corda的主要特点：

　　⊙没有多余的全球数据共享：只有有合法需求的参与方可以按照协议获取数据；

　　⊙Corda编写和配置在企业间流转，无中心控制者；

　　⊙Corda在企业间单个交易水平达成共识，而不是在系统水平上；

　　⊙系统设计直接支持监管观察员节点；

　　⊙交易直接由交易双方验证，而不是由一大群不相干的验证者进行；

　　⊙支持多种共识机制；

　　⊙记录了智能合约代码和人类语言法律文件的清晰联系；

　　⊙用行业标准工具创建；

　　⊙没有原始数字货币。

　　代码完善之后，Corda会采取开源形式。

　　Corda包含区块链的五大特性

　　RichardBrown说，2015年9月从IBM来到R3之后，他希望保证自己不掉进区块链炒作的陷阱中，并意识到不能丢失判断能力或忽略任何重要的工程。任何解决方案都要建立在客户需求基础上，而不是某些“很酷的技术碎片”。

　　2015年初，金融业共同“决定”区块链就是未来的方向。但是据Brown所说，其原因很细微，很多人都忽略了。比特币最聪明的是阐明商业问题的方式，问题却在于怎样建立用户使用自己货币不受限制的系统。一旦解决此问题，设计等都将不成问题。如果想花费自己的货币，就不能有中央控制和一堆验证者。区块链就是这一解决实际问题的工具。尽管金融业很多人知道“比特币方案包”不被接受的原因有很多，包括私人部署不需要其工作量证明机制，却还是选择接受区块链的一切，甚至有公司支持那些对试图解决的问题毫无意义的解决方案。

　　关于区块链提供的服务，Brown的理解如下：比特币、以太坊等其他变化版本底层的区块链技术服务包括五个主要方面：共识、有效性、唯一性、不可更改性和认证。

　　区块链最重要的特性是共识。关于比特币，大家共同的认知是比特币有哪些没被消费的收益以及消费比特币需要的条件。这些认知是所有全节点用户所共有的。

　　有效性是与共识有关的特性，帮助人们了解更新建议是否合法。有效性定义了规则方向。

　　唯一性服务帮助用户了解特定情况下，哪个共享信息更新是有效的。区块链的“反双重支付”特性就提供这个服务。

　　不可更改性意味着数据一旦提交，任何人都不能通过篡改其他权益人已经认可的数据来重新进行交易。区块链的做法是，使交易遵循历史交易结果；区块遵循区块链原始信息内容。

　　认证是最后一个特性，一个私钥对应一个系统行为；这与传统企业系统的“超级用户”账户不同。

　　分布式总账的新功能是平台的出现。参与网络的怀疑者可以共享这个平台，达成共有信息的共识。

　　金融业协议由共同针对某问题的企业协商确定，合约方在各自系统中记录合约内容。当不同系统最终决定信任不同信息，这时候对信息修改的需要会产生高额费用。每年的成本将会高达数十亿美元。两个系统通过信息交换进行交流，很多资源被用于合约方和解，来确保合约方得出相同的结论。

　　系统记录和管理企业间的金融协议就是Corda需要解决的问题，因为这些协议是用行业标准工具建立的并受到必要的监管。该系统关注可互操作性和增量部署，不对第三方泄露机密信息。公司可以查看与对手方达成的协议，并确保双方看到的信息一致并向监管机构报备。

　　可以明确的是，Corda包含区块链的这五大特性。Brown指出，Corda的出发点是企业间的单个协议，而不是搭建区块链。Corda的焦点在协议上，因为其一开始就认识到有必要纳入法律语言，把纠纷解决系统搭建好，因为纠纷永远存在。

　　Corda还具有管理金融协议的作用，其必须使企业逻辑编写简单化并与现有代码兼容，还必须支持协议相关企业间的行为协调。但Corda是针对某些个别案例的，并不是所有问题的解决方案包，其仍有很多设计和研究课题需要探索。