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上网聊天注意哪些安全问题
孩子上网聊天之前,家长要提示孩子做到以下几点:
(1) 不经父母同意,不要将自己及家长的姓名、电话、住址、网上账号、照片等资料随意登记在网上或告诉他人。
(2)正如有人利用电子邮件传播不良信息一样,同样会有少数人利用聊天工具散播一些无聊的、有害的公众信息以达到其个人非法目的。在网络上和朋友聊天,看到奇怪的文字、图片、恶心的语言等,不要再交谈下去,马上下线。提醒孩子在网络活动中应守法自律,不要参与有害和无用信息的制作和传播。
(3)不要与网上结识的朋友随便私下见面。
(4) 上网聊天的时间和内容家长要与孩子提前商定,避免无限制地网上冲浪。
(5)告诉孩子,网络是虚幻的,虽然QQ等聊天工具扩大了网友的交际面,使用方便,很容易在网上找到天南海北的网友,但是一定要注意区分网络与现实的区别,避免过分沉迷于网络。
(6)在填写QQ个人资料时,注意加强个人保护意识,以免不良分子对个人生活造成不必要的骚扰。
网络安全应该注意哪些问题?
与局域网用户相比,普通拨号上网的用户在预防黑客的对抗中,往往处于更不利的地位。但是,许多上网的虫虫一向对网络安全抱着无所谓的态度,认为最多不过是被人盗用账号而损失几千元而已,却没有想到被盗用的账号如果被黑客利用做为跳板从事网络破坏活动,你可能就要背黑锅了。根据笔者一位朋友对拨号上网用户的抽样追踪发现,在广州城里,居然有三成多的用户半年以内都不更换一次账号密码!由于从事黑客活动越来越容易,是到了需要提高网络安全意识的时候了,下面的方法将有助于拨号上网用户预防黑客入侵。
一、经常修改密码
老生常谈了,但却是最简单有效的方法。由于许多黑客利用穷举法来破解密码,像John这一类的密码破解程序可从因特网上免费下载,只要加上一个足够大的字典在足够快的机器上没日没夜地运行,就可以获得需要的帐号及密码,因此,经常修改密码对付这种盗用就显得十分奏效。由于那么多潜在的黑客千方百计想要获得别人的密码,那么拨号上网用户就应该加强防范,以下四个原则可提高密码的抗破解能力。
1.不要选择常用字做密码。
2.用单词和符号混合组成密码。
3.使用9个以上的字符做密码,使你的密码尽可能地长,对Windows系统来说,密码最少要由9个字符组成才算安全。
4.密码组成中最好混合使用大小写字母,一般情况下密码只由英文字母组成,密码中可使用26或52个字母。若对一个8个字母组成的密码进行破解,密码中字母有无大小写之分将使破解时间产生256倍的差别。
二、请他人安装后应立即修改密码
这是一个很容易忽略的细节,许多用户第一次不懂得如何拨号上网,就请别人来教,这样常常把用户名和密码告诉此人,这个人记住以后就可以回去盗用服务了。所以,用户最好自己学会如何拨号后再去申请上网账号,或者首先向ISP问清如何修改自己的密码,在别人教会自己如何拨号后,立刻将密码改掉,避免被人盗用。
三、使用“拨号后出现终端窗口”功能
选中某一连接,单击鼠标右键,选“属性/常规/配置/选项/拨号后出现终端窗口”,然后拨号时,在拨号界面上不要填入用户名和密码(更不要选中“保存密码”项),在出现拨号终端窗口后再进行相应的输入,这可以避免用户名和密码被记录到硬盘上的密码文件中,同时,也可以避免被某些黑客程序捕获用户名和密码。
四、删除.pwl文件
在Windows目录下往往有一些以“.pwl”为后缀名的密码文件,“.pwl”是password的音译缩写。比如:在最初的Windows95操作系统中密码的保存即存在安全漏洞,从而使黑客可以利用相应的程序轻松获取保存在pwl文件里的密码。这一漏洞在Windows97中已经被修复。因此,你需要为你的电脑安装Windows97以上版本的操作系统。pwl文件还常常记录其他地方要用到的密码,比如开启Exchange电子信箱的密码、玩Mud游戏的密码等,要经常删除这些pwl文件避免将密码留在硬盘上。
五、禁止安装击键记录程序
很多人知道doskey.exe这个程序,这个在DOS下常用的外部命令能通过恢复以前输入的命令来加快输入命令的速度,在Windows下也有了许多类似的程序,如keylog,它不但能记录用户的击键动作甚至能以快照的形式记录到屏幕上发生的一切。还有些程序能将击键字母记录到根目录下的某一特定文件中,而这一文件可以用文本编辑器来查看。密码就是这样被泄露出去的,偷盗者只要在根目录下看看就可以了,根本无需任何专业知识
六、对付特洛伊木马
特洛伊木马程序常被定义为当执行一个任务时却实际上执行着另一个任务的程序,用“瞒天过海”或“披着羊皮的狼”之类的词来形容这类程序一点也不为过。典型的一个例子是:伪造一个登录界面,当用户在这个界面上输入用户名和密码时,程序将它们转移到一个隐蔽的文件中,然后提示错误要求用户再输入一遍,程序这时再调用真正的登录界面让用户登录,于是在用户几乎毫无察觉的情况下就得到了记录有用户名和密码的文件。现在互联网上有许多所谓的特洛伊木马程序,像著名的BO、Backdoor、Netbus及国内的Netspy等等。严格地说,它们属于客户机/服务器(C/S)程序,因为它们往往带有一个用于驻留在用户机器上的服务器程序,以及一个用于访问用户机器的客户端程序,就好像NT的Server和Workstation的关系一样。
在对付特洛伊木马程序方面,有以下几种办法
1.多读readme.txt。许多人出于研究目的下载了一些特洛伊木马程序的软件包,在没有弄清软件包中几个程序的具体功能前,就匆匆地执行其中的程序,这样往往就错误地执行了服务器端程序而使用户的计算机成为了特洛伊木马的牺牲品。软件包中经常附带的readme.txt文件会有程序的详细功能介绍和使用说明,尽管它一般是英文的,但还是有必要先阅读一下,如果实在读不懂,那最好不要执行任何程序,丢弃软件包当然是最保险的了。有必要养成在使用任何程序前先读readme.txt的好习惯。
值得一提的是,有许多程序说明做成可执行的readme.exe形式,readme.exe往往捆绑有病毒或特洛伊木马程序,或者干脆就是由病毒程序、特洛伊木马的服务器端程序改名而得到的,目的就是让用户误以为是程序说明文件去执行它,可谓用心险恶。所以从互联网上得来的readme.exe最好不要执行它。
2.使用杀毒软件。现在国内的杀毒软件都推出了清除某些特洛伊木马的功能,可以不定期地在脱机的情况下进行检查和清除。另外,有的杀毒软件还提供网络实时监控功能,这一功能可以在黑客从远端执行用户机器上的文件时,提供报警或让执行失败,使黑客向用户机器上载可执行文件后无法正确执行,从而避免了进一步的损失。
3.立即挂断。尽管造成上网速度突然变慢的原因有很多,但有理由怀疑这是由特洛伊木马造成的,当入侵者使用特洛伊的客户端程序访问你的机器时,会与你的正常访问抢占宽带,特别是当入侵者从远端下载用户硬盘上的文件时,正常访问会变得奇慢无比。这时,你可以双击任务栏右下角的连接图标,仔细观察一下“已发送字节”项,如果数字变化成1~3kbps(每秒1~3千字节),几乎可以确认有人在下载你的硬盘文件,除非你正在使用ftp功能。对TCP/IP端口熟悉的用户,可以在“MS-DOS方式”下键入“netstat-a”来观察与你机器相连的当前所有通信进程,当有具体的IP正使用不常见的端口(一般大于1024)与你通信时,这一端口很可能就是特洛伊木马的通信端口。当发现上述可疑迹象后,你所能做的就是:立即挂断,然后对硬盘有无特洛伊木马进行认真的检查。
4.观察目录。普通用户应当经常观察位于c:、c:windows、c:windowssystem这三个目录下的文件。用“记事本”逐一打开c:下的非执行类文件(除exe、bat、com以外的文件),查看是否发现特洛伊木马、击键程序的记录文件,在c:Windows或c:Windowssystem下如果有光有文件名没有图标的可执行程序,你应该把它们删除,然后再用杀毒软件进行认真的清理。
七、尽量不要使用共享硬盘功能
使用了远程拨号接入局域网功能的Windows98用户要慎用硬盘共享和文件共享功能,共享就意味着允许别人下载文件。当硬盘或文件夹图标下有一只手托着时,表明启动了共享功能,选中该图标,选择“文件”选单下的“共享”,再选“不共享”,这只手就消失了。
八、不使用“MyDocuments”文件夹存放Word、Excel文件
Word、Excel默认的文件存放路径是根目录下的“MyDocuments”文件夹,在特洛伊木马把用户硬盘变成共享硬盘后,入侵者从这个目录中的文件名一眼就能看出这个用户是干什么的,这个目录几乎就是用户的特征标识,所以为安全起见应把工作路径改成别的目录,并且层次越深越好,比如:c:abcdefghijkl。可以肯定地说,在互联网上,没有什么措施是绝对安全的,黑客入侵的一个重要法则是:入侵者不只用一种方法入侵,这就意味着只有堵塞一切漏洞才能防止入侵,这显然是不可能的。具有讽刺意味的是,许多安全措施本身却带来了新的安全隐患,就好像药品常带有副作用一样。
网络安全问题有哪些
(1)操作系统没有进行相关的安全配置
不管使用的是哪一种操作系统,安装不完全的情况下都会存在一些安全问题,只有专门针对操作系统安全性进行相关的和严格的安全配置,才能达到一定的安全程度。千万不要以为操作系统缺省安装后,只要自己设置的密码很强就没有问题。网络软件的漏洞和“后门”是进行网络攻击的首选目标。
(2)没有进行CGI程序代码审计
如果是通用的CGI问题,防范起来还稍微容易一些,但是对于网站或软件供应商专门开发的一些CGI程序,很多存在严重的CGI问题,对于电子商务站点来说,会出现恶意攻击者冒用他人账号进行网上购物等严重后果。
(3)拒绝服务(DoS,Denial of Service)攻击
现在的网站对于实时性的要求是越来越高,DoS或DDoS对网站的威胁越来越大。如果一个网络攻击是以网络瘫痪为目标的,那么它的袭击效果是很强烈的,破坏性很大,造成危害的速度和范围也是我们预料不到的,而袭击者本身的风险却非常小,甚至可以在袭击开始前就已经消失得无影无踪。
(4)安全产品使用不当
虽然很多网站都采用了基本的网络安全设备,但由于安全产品本身的问题或使用问题,这些产品并没有发挥到应有的作用。很多安全厂商的产品对配置人员的技术要求很高,就算是厂家在最初给用户做了正确的安装、配置,但一旦系统改动,需要改动相关安全产品的设置时,很容易产生许多安全问题。
(5)缺少严格的网络安全管理制度
网络安全最重要的还是要有相应的制度去保障,建立和实施严密的计算机网络安全制度与策略是真正实现网络安全的基础。
当前网络主要存在的安全问题在哪些?
影响网络安全的因素很多,主要是黑客的袭击和计算机病毒的传递。
当前网络主要存在以下三方面安全问题:
(1)网络系统安全
网络系统安全主要是指计算机和网络本身存在的安全问题,也就是保障电子商务平台的可用性和安全性的问题,其内容包括计算机的物理、系统、数据库、网络设备、网络服务等安全问题。
(2)网络信息安全
信息安全问题是电子商务信息在网络的传递过程中面临的信息被窃取、信息被篡改、信息被假冒和信息被恶意破坏等问题。如电子的交易信息在网络上传输过程中,可能被他人非法修改、删除或重放(指只能使用一次的信息被多次使用),从而使信息失去原有的真实性和完整性;网络硬件和软件问题导致信息传递的丢失、谬误及一些恶意程序的破坏而导致电子商务信息遭到破坏;交易双方进行交易的内容被第三方窃取或交易一方提供给另一方使用的文件被第三方非法使用等。因此,电子商务中对信息安全的要求就是要求信息传输的安全性、信息的完整性及交易者身份的确定性。
(3)网络交易安全
交易安全问题是指在电子商务虚拟市场交易过程中存在的交易主体真实性、资金的被盗用、合同的法律效应、交易行为被抵赖等问题。如电子商务交易主体必须进行身份识别,若不进行身份识别,第三方就有可能假冒交易一方的身份,破坏交易,损害被假冒一方的声誉或盗窃被假冒一方的交易成果,甚至进行欺诈。
需要强调的是,在“互联网+”时代,网络安全至关重要,几乎关心到每个人的隐私和财产安全,于是催生出一个高薪职业,那就是网络安全工程师,很多企业都会聘请专业的网络安全工程师和网络安全团队去维护网络安全。我们个人的网络安全则需要自己去守护,最好的方法就是不要浏览非法网站,不要在不知名商城购物或交易,不要相信邮箱收到的各类中奖通知,必要时可以先问问“百度”。
最后,望大家能够保持绿色上网,共同守护网络净土!
上网找网上支付面临的主要安全问题有哪些
电子支付的风险及防范
电子支付系统作为电子货币与交易信息传输的系统,既涉及到国家金融和个人的经济利益,又涉及交易秘密的安全;支付电子化还增加了国际金融风险传导、扩散的危险。能否有效防范电子支付过程中的风险是电子支付健康发展的关键。
一、电子支付的主要风险
1、电子支付的基本风险
支付电子化的同时,既给消费者带来便利,也为银行业带来新的机遇,同时也对相关主体提出了挑战。电子支付面临多种风险,主要包括经济波动及电子支付本身的技术风险,也包括交易风险、信用风险等。金融系统中传统意义上的风险在电子支付中表现得尤为突出。
(1)经济波动的风险
电子支付系统面临着与传统金融活动同样的经济周期性波动的风险。同时由于它具有信息化、国际化、网络化、无形化的特点,电子支付所面临的风险扩散更快、危害性更大。一旦金融机构出现风险,很容易通过网络迅速在整个金融体系中引起连锁反应,引发全局性、系统性的金融风险,从而导致经济秩序的混乱,甚至引发严重的经济危机。
(2)电子支付系统的风险
首先是软硬件系统风险。从整体看,电子支付的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成。全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。在与客户的信息传输中,如果该系统与客户终端的软件互不兼容或出现故障,就存在传输中断或速度降低的可能。此外,系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素,也会形成系统风险。根据对发达国家不同行业的调查,电脑系统停机等因素对不同行业造成的损失各不相同。其中,对金融业的影响最大。发达国家零售和金融业的经营服务已在相当程度上依赖于信息系统的运行。信息系统的平衡、可靠和安全运行成为电子支付各系统安全的重要保障。
其次是外部支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业性,又出于对降低运营成本的考虑,金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题,如聘请金融机构之外的专家来支持或直接操作各种网上业务活动。这种做法适应了电子支付发展的要求,但也使自身暴露在可能出现的操作风险之中,外部的技术支持者可能并不具备满足金融机构要求的足够能力,也可能因为自身的财务困难而终止提供服务,可能对金融机构造成威胁。在所有的系统风险中,最具有技术性的系统风险是电子支付信息技术选择的失误。当各种网上业务的解决方案层出不穷,不同的信息技术公司大力推举各自的方案,系统兼容性可能出现问题的情况下,选择错误将不利于系统与网络的有效连接,还会造成巨大的技术机会损失,甚至蒙受巨大的商业机会损失。
(3)交易风险
电子支付主要是服务于电子商务的需要,而电子商务在网络上的交易由于交易制度设计的缺陷、技术路线设计的缺陷、技术安全缺陷等因素,可能导致交易中的风险。这种风险是电子商务活动及其相关电子支付独有的风险,它不仅可能局限于交易各方、支付的各方,而且可能导致整个支付系统的系统性风险。
2、电子支付的操作风险
银行的业务风险由来已久,巴塞尔银行监管委员会就曾经组织各国监管机构较系统地归纳出几种常见风险,如操作风险、声誉风险、法律风险等等。在传统业务中,这些风险表现形式有所不同。在操作风险中,可能是信贷员没有对借款人进行认真细致的资信调查,或者是没有要求借款人提供合格的担保,没有认真审查就盲目提供担保,等等。这些风险可以通过现有的一系列管理措施加以防范,比如双人临柜,比如制定和严格执行一整套贷款操作的规程,等等。传统业务中的风险大多跟技术没有直接的联系,某个环节存在的风险虽然对其他环节有影响,但影响限定在一定范围内。
电子支付加大了风险,也使得其影响范围也扩大了,某个环节存在的风险对整个机构,甚至金融系统都可能存在潜在的影响。互联网和其他信息技术领域的进步所带来的潜在损失已经远远超过了受害的个体所能承受的范围,已经影响到经济安全。这种情况与技术有着直接的关系,其中表现最为突出的是操作风险。电子货币的许多风险都可以归纳为操作风险。一些从事电子货币业务的犯罪分子伪造电子货币,给银行带来直接的经济损失。这些罪犯不仅来自银行外部,有时还来自银行内部,对银行造成的威胁更大。
(1)电子扒手
一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址,这类窃案近年呈迅速上升趋势。一些窃贼或因商业利益,或因对所在银行或企业不满,甚至因好奇盗取银行和企业密码,浏览企业核心机密,甚至将盗取的秘密卖给竞争对手。美国的银行每年在网络上被偷窃的资金达6000万美元,而每年在网络上企图电子盗窃作案的总数高达5~100亿美元之间,持枪抢劫银行的平均作案值是7500美元,而“电子扒手”平均作案值是25万美元。“电子扒手”多数为解读密码的高手,作案手段隐蔽,不易被抓获。
(2)网上诈骗
网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等互联网诈骗。据北美证券管理者协会调查,网上诈骗每年估计使投资者损失100亿美元。
(3)网上黑客攻击
即所谓非法入侵电脑系统者,网上黑客攻击对国家金融安全的潜在风险极大。目前,黑客行动几乎涉及了所有的操作系统,包括UNIX与windowsNT。因为许多网络系统都有着各种各样的安全漏洞,其中某些是操作系统本身的,有些是管理员配置错误引起的。黑客利用网上的任何漏洞和缺陷修改网页,非法进人主机,进入银行盗取和转移资金、窃取信息、发送假冒的电子邮件等。
(4)电脑病毒破坏
电脑网络病毒破坏性极强。以NOVELL网为例,一旦文件服务器的硬盘被病毒感染,就可能造成NetWare分区中的某些区域上内容的损坏,使网络服务器无法启动,导致整个网络瘫痪,这对电子支付系统来说无疑是灭顶之灾。电脑网络病毒普遍具有较强的再生功能,一接触就可通过网络进行扩散与传染。一旦某个程序被感染了,很快整台机器、整个网络也会被感染的。据有关资料介绍,在网络上病毒传播的速度是单机的几十倍,这对于电子支付的威胁同样也是致命的。鉴于电脑网络病毒破坏性极强、再生机制十分发达、扩散面非常广的特点,如何解决电脑网络病毒是当前电子支付监管要解决的首要问题之一。
这些风险都可归纳为操作风险,跟技术有着直接或间接的关系。所以,巴塞尔委员会认为,操作风险来源于“系统在可靠性和完整性方面的重大缺陷带来的潜在损失”,电子支付机构操作风险包括电子货币犯罪带来的安全风险,内部雇员欺诈带来的风险,系统设计、实施和维护带来的风险以及客户操作不当带来的风险。其它组织如欧洲中央银行、美国通货管制局、联邦存款委员会等对电子支付机构的操作风险也做出类似或相近的描述。
3、电子支付的法律风险
电子支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前,全球对于电子支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。在电子支付业务中出现了许多新的问题。如发行电子货币的主体资格、电子货币发行量的控制、电子支付业务资格的确定、电子支付活动的监管、客户应负的义务与银行应承担的责任,等等,对这些问题各国都还缺乏相应的法律法规加以规范。以网上贷款为例,就连网上贷款业务发展较早的台湾金融监管部门也没有相关法令规范这一新兴业务,其监管机构目前能做的只是对银行提交的契约范本进行核准。缺乏法律规范调整的后果表现在两个方面,要么司法者或仲裁者必须用传统的法律规则和法律工具来分析网上业务产生的争议;要么法官或仲裁者不得不放弃受理这类纠纷。由于网络纠纷的特殊性,用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题;但是,消极地拒绝受理有关争议同样无助于问题的解决。法律规定的欠缺使得金融机构面临巨大的法律风险。
目前在电子支付业务的许多方面,没有任何法律法规可用于规范业务及各方关系,而在电子支付业务的有些方面,虽然已有一些传统的法律法规,但其是否应该适用,适用程度如何,当事人都不太清楚,有的时候,监管机构也未必明白。在这种情况下,当事人一方面可能不愿意从事这样的活动,一方面也可能在出现争执以后,谁也说服不了谁,解决不了问题。比如,在处理银行与客户的关系方面,现有的法律总是更倾向于保护客户,为银行规定了更严格的义务,美国1978年《电子资金转移法》规定银行在向客户提供ATM卡等借记卡服务的时候,必须向客户披露一系列信息,否则,银行要面临潜在的风险。而电子货币,特别是智能卡出现以后,智能卡是否需要披露同样的信息,即便是监管机构也无法立刻做出决定。因为两种卡的性能完全不一样,要求借记卡业务披露的信息可能对于智能卡来讲没有任何意义,而且,有的时候,要求过于严格,造成发卡银行成本过大,又会阻碍业务的发展。在这种情况下,开展此项业务的银行就会处于两难的境地,以后一旦出现争议或诉讼,谁也无法预料会出现什么样的后果。
此外,电子支付还面临洗钱、客户隐私权、网络交易等其他方面的法律风险,这就要求银行在从事新的电子支付业务时必须对其面临的法律风险认真分析与研究。
4、电子支付的其它风险
除了基本风险、操作风险和法律风险以外,电子支付还面临着市场风险、信用风险、流动性风险、声誉风险和结算风险等。
(1)市场风险
电子支付机构的各个资产项目因市场价格波动而蒙受损失的可能性,外汇汇率变动带来的汇率风险即是市场风险的一种。此外,国际市场主要商品价格的变动及主要国际结算货币银行国家的经济状况等因素也会间接引发市场波动,构成电子支付的市场风险。
(2)信用风险
交易方在到期日不完全履行其义务的风险。电子支付拓展金融服务业务的方式与传统金融不同,其虚拟化服务业务形成了突破地理国界限制的无边界金融服务特征,对金融交易的信用结构要求更高、更趋合理,金融机构可能会面临更大的信用风险。以网上银行为例,网上银行通过远程通信手段,借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估,这样的评估有可能增加网上银行的信用风险。因为借款人很可能不履行对电子货币的借贷应承担的义务,或者由于借贷人网络上运行的金融信用评估系统不健全造成信用评估失误。此外,从电子货币发行者处购买电子货币并用于转卖的国际银行,也会由于发行者不兑现电子货币而承担信用风险。有时,电子货币发行机构将出售电子货币所获得的资金进行投资,如果被投资方不履行业务,就可能为发行人带来信用风险。总之,只要同电子支付机构交易的另外一方不履行义务,都会给电子支付机构带来信用风险。
社会信用体系的不健全是信用风险存在的根本原因,也是制约电子支付业务甚至电子商务发展的重要因素。
(3)流动性风险
当电子支付机构没有足够的资金满足客户兑现电子货币或结算需求时,就会面临流动性风险。一般情况下,电子支付机构常常会因为流动性风险而恶性循环地陷入声誉风险中,只要电子支付机构某一时刻无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产,以获得足够的资金来偿还债务,就存在流动性风险,这种风险主要发生在电子货币的发行人身上。发行人将出售电子货币的资金进行投资,当客户要求赎回电子货币的时候,投资的资产可能无法迅速变现,或者会造成重大损失,从而使发行人遭受流动性风险,同时引发声誉风险。流动性风险与声誉风险往往联在一起,成为相互关联的风险共同体。电子货币的流动性风险同电子货币的发行规模和余额有关,发行规模越大,用于结算的余额越大,发行者不能等值赎回其发行的电子货币或缺乏足够的清算资金等流动性问题就越严重。
由于电子货币的流动性强,电子支付机构面临比传统金融机构更大的流动性风险。
(4)结算风险
清算系统的国际化,大大提高了国际结算风险。基于电子化支付清算系统的各类金融交易,发达国家国内每日汇划的日处理件数可以达到几百甚至上千万件。
二、电子支付的风险防范
1、电子支付风险管理步骤
电子支付与传统金融风险管理的基本步骤和原理几乎是一样的,但是,不同的国家、不同的监管机构可能会根据不同的情况,制定出不同的电子支付风险管理要求。目前,最为常见、最为通俗易懂的是巴塞尔委员会采用的风险管理步骤。以网上银行为例,巴塞尔委员会把电子支付风险管理分为三个步骤:评估风险、管理和控制风险以及监控风险。评估风险实际包含了风险识别过程,不过,识别风险只是最基本的步骤,识别之后,还需要将风险尽可能地量化;经过量化以后,银行的管理层就能够知道银行所面临的风险究竟有多大,对银行会有什么样的影响,这些风险发生的概率有多大。等等。在此基础上,银行的管理层要做出决定,确定本银行究竟能够忍受多大程度的风险。换句话讲,如果出现这些风险。造成了相应的损失。银行的管理层能不能接受。到了这一步风险的评估才算完成了。管理和控制风险的过程比较复杂,简单地说就是各种各样相应的控制措施、制度的采用。最后一个步骤即风险的监控是建立在前两个步骤基础上的,实际上是在系统投入运行、各种措施相继采用之后,通过机器设备的监控,通过人员的内部或者外部稽核,来检测、监控上述措施是否有效,并及时发现潜在的问题,加以解决。
简单地说,风险的管理过程是技术措施同管理控制措施相结合而形成的一系列制度、措施的总和。整个过程同传统银行业务的风险管理差别并不是很大,但电子支付采用的新的风险管理措施需要同银行原有的内控制度相配合,同传统业务的风险管理措施相融合。
2、防范电子支付风险的技术措施
电子支付风险的防范还依赖许多技术措施。
(1)建立网络安全防护体系,防范系统风险与操作风险。不断采用新的安全技术来确保电子支付的信息流通和操作安全,如防火墙、滤波和加密技术等,要加快发展更安全的信息安全技术,包括更强的加密技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递,同时又防止非授权用户如黑客对电子支付所存储的信息的非法访问和干扰。其主要目的是在充分分析网络脆弱性的基础上,对网络系统进行事前防护。主要通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现。为了确保电子支付业务的安全,通常设有三种防护设施。第一种是装在使用者上网用的浏览器上的加密处理技术,从而确保资料传输时的隐秘性,保障使用者在输入密码、账号及资料后不会被人劫取及滥用;第二种是被称为“防火墙”的安全过滤路由器,防止外来者的不当侵入;第三种防护措施是“可信赖作业系统”,它可充分保护电子支付的交易中枢服务器不会受到外人尤其是“黑客”的破坏与篡改。
(2)发展数据库及数据仓库技术,建立大型电子支付数据仓库或决策支持系统,防范信用风险、市场风险等金融风险。通过数据库技术或数据仓库技术存储和处理信息来支持银行决策,以决策的科学化及正确性来防范各类可能的金融风险。要防范电子支付的信用风险,必须从解决信息对称、充分、透明和正确性着手,依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据,是现代化管理必须要完成的基础工作。电子支付数据库的设计可从社会化思路考虑信息资源的采集、加工和分析,以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理。不同银行可实行借款人信用信息共享制度,建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业或企业集团,通过数据库进行归类整理、分析、统计,统一授信的监控。
(3)加速金融工程学科的研究、开发和利用。金融工程是在金融创新和金融高科技基础上产生的,是指运用各种有关理论和知识,设计和开发金融创新工具或技术,以期在一定风险度内获得最佳收益。目前,急需加强电子技术创新对新的电子支付模式、技术的影响,以及由此引起的法制、监管的调整。
(4)通过管理、培训手段来防止金融风险的发生。电子支付是技术发展的产物,许多风险管理的措施都离不开技术的应用。不过这些技术措施实际上也不是单纯的技术措施,技术措施仍然需要人来。贯彻实施,因此通过管理、培训手段提高从业人员素质是防范金融风险的重要途径。《中华人民共和国电脑系统安全保护条例》、《中华人民共和国电脑信息网络国际联网管理暂行规定》对电脑信息系统的安全和电脑信息网络的管理使用做出了规定,严格要求电子支付等金融业从业人员依照国家法律规定操作和完善管理,提高安全防范意识和责任感,确保电子支付业务的安全操作和良好运行。
为此,要完善各类人员管理和技术培训工作。要通过各种方法加强对各级工作人员的培训教育,使其从根本上认识到金融网络系统安全的重要性,并要加强各有关人员的法纪和安全保密教育,提高电子支付安全防护意识。是要培训银行内部员工。由于电子支付是技术的产物,使内部员工具有相应的技术水平也是风险管理的重要方面。这些培训包括各种各样的方式,如专门的技术课程要求员工参加业内的研讨会、工作小组。同时,保证相应的技术人员能够有时间进行研究、学习,跟踪市场和技术的发展状况。二是对客户进行教育和培训,教会他们如何使用银行的设备,出现问题怎么办,并通过培训向客户披露有关的信息,如银行主页上建立的链接点的性质、消费者保护的措施、资料保密的要求,等等,以此减少相应的法律风险。
防火墙是一系列硬件和软件的总称。采用防火墙可以将银行的内部网络和外部网络分割,使外部人员无法随意地进入内部网络。有的时候,还可以采用同样的技术将内部网络加以分割。这样,不同级别、不同岗位的人就无法随意进入其他部门,不同保密程度的信息可以放置在不同的位置。有的时候,不仅需要将网络分割,而且需要将实际的设备分开放置,集中保护。比如,将所有支持内部网络的关键设备、辅助设备(键盘、控制服务器的电脑)、防火墙等集中放在玻璃室(GlassHouses)里,限制外来人员进入这些地方,同时设置24小时警卫。如果由于地域和经营的需要,必须将一些设备分开放置,则可以设立几个玻璃室,采取同样的安全措施。
此外,还有许多其他的技术防范措施。比如,防病毒的技术措施,对于主服务器的管理,等等。这些措施技术成分比较大,需要银行管理部门加以格外的注意。同时,光有技术措施也是不够的,同样需要辅以相应的管理和内控措施。比如,对银行内部职员进行严格审查,特别是系统管理员、程序设计人员、后勤人员以及其他可以获得机密信息的人员,都要进行严格的审查,审查的内容包括聘请专家审查其专业技能,家庭背景、有无犯罪前科、有无债务历史,等等。而一些重要人物,比如,系统的管理员,由于他们可以毫无障碍地进入任何电脑和数据库,也可能产生潜在的风险,对于这样的人则必须采用类似于双人临柜式的责任分离、相互监督等,手段来进行控制。
3、加强电子支付立法建设
电子支付业务的迅速发展,导致了许多新的问题与矛盾,也使得立法相对滞后,另一方面,电子支付涉及的范围相当广泛,也给立法工作带来了一定的难度。在电子支付的发展过程中,为了防范各种可能的风险,不但要提高技术措施,健全管理制度,还要加强立法建设。
针对目前电子支付活动中出现的问题,应建立相关的法律,以规范电子支付参与者的行为。对电子支付业务操作、电子资金划拨的风险责任进行规范,制定电子支付的犯罪案件管辖、仲裁等规则。对屯子商务的安全保密也必须有法律保障,对电脑犯罪、电脑泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁,以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子支付环境。
4、电子支付风险管理的其它方面
技术安全措施在电子支付的风险管理中占有很重要的位置,这也是电子支付风险管理的一个比较明显的特点。但电子支付的风险管理并不仅仅限于技术安全措施的采用,而是一系列风险管理控制措施的总和。
(1)管理外部资源。目前电子支付的一个趋势是,越来越多的外部技术厂商参与到银行的电子化业务中来,可能是一次性的提供机器设备,也可能是长期的提供技术支持。外部厂商的参与使银行能够减少成本、提高技术水平,但这加重了银行所承担的风险。为此,银行应该采用有关措施,对外部资源进行有效的管理。比如,要求有权对外部厂商的运作和财务状况进行检查和监控,通过合同明确双方的权利和义务,包括出现技术故障或消费者不满意的时候,技术厂商应该承担的责任。同时,还要考虑并准备一旦某一技术厂商出现问题时的其他可替代资源。作为监管机构,也需要保持对与银行有联系的技术厂商的监管。
(2)建立健全金融网络内部管理体系。要确保网络系统的安全与保密,除了对工作环境建立一系列的安全保密措施外,还要建立健全金融网络的各项内部管理制度。
建立健全电脑机房的各项管理制度,并加以严格执行。是目前保障金融网络系统安全的有效手段。机房管理制度不仅包括机房工作人员的管理,而且还包括对机房内数据信息的管理、电脑系统运行的管理等,要求操作人员按照规定的流程进行操作,保证信息资料的保密性和安全性达到要求。
(3)建立应急计划。电子支付给客户带来了便利,但可能会在瞬间内出现故障,让银行和客户无所适从。因此,建立相应的应急计划和容错系统显得非常重要。应急计划包括一系列措施和安排。比如,资料的恢复措施、替代的业务处理设备、负责应急措施的人员安排、支援客户的措施,等等。这些应急的设施必须定期加以检测,保证一旦出事之后,确实能够运作。
5、加强电子支付的监管
为确保金融秩序安全,维护银行业公平有效竞争,保护存款人和社会公众利益以及保证中央银行货币政策的顺利实施,必须加强金融的监管。为了实现金融监管的多重目标,中央银行在金融监管中应坚持分类管理、公平对待、公开监管三条基本原则。分类管理原则就是将金融机构分门别类,突出重点,分别管理;公平对待原则是指在进行金融监管的过程中,不分监管对象,一视同仁,适用统一监管标准,这一原则与分类管理原则并不矛盾,分类管理是为了突出重点,加强监测,但并不降低监管标准;公开监管原则就是指加强金融监管的透明度,中央银行在实施金融监管时需明确适用的金融机构法规、政策和监管要求,这也便于社会公众的监督。目前,网络条件下的监管规避现象较为严重,从而改变了金融监管部门与金融机构的力量对比,增加了金融监管的难度。国际差别给电子支付监管带来不便,适用于电子商务条件下的国际金融监管法规体系尚待建立和完善。金融监管的滞后性增强,电子商务发展加快了金融创新的步伐,金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于电子支付业务的创新与发展。金融业的不稳定性对电子支付监管提出了新的要求,国际金融环境的变化,从汇率风险防范到金融动荡,从全球性金融系统的风险防范到金融证券市场的规范化制度化等,都反映了国际金融监管协调是网络性、国际性金融深化发展的必然要求。
电子支付监管的具体措施包括国内监管的措施和国际金融监管的协调。
(1)国内监管措施。包括金融监管手段要具有前瞻性、预见性,以解决现有的滞后性问题;建立以风险性监管为主导的监管体系;将行业自律与金融监管有效结合;建立健全电子支付监管法律、法规、制度;建立健全金融信息披露制度,增强金融监管的透明度;加强对金融中介机构的监管,形成中央银行——中介机构——金融自律组织的有效监管体系;采用现场检查与非现场检查等主要监管手段,现场检查主要是指监管机关亲临现场所开展的监管,非现场检查主要是指监管机关不在现场,而是通过报表和收集的各方面信息等对监管对象开展的监管。
(2)国际监管的协调。包括建立电子支付条件下的汇率协调机制和国际统一的信息披露与市场约束制度;协调控制网络国际短期资本的流动;防止国际性金融犯罪的监管协调;加强市场准入与金融风险监管的协调;协调对对冲基金之类高杠杆、高风险金融机构的监管机制;进行国际统一的金融监管立法。
总之,电子支付将全球金融系统连接起来,使得金融全球化进一步深化,相应地使风险控制也需在更广阔的视野中展开。
弱弱的请教几个网络安全软件问题
1,木马和病毒是两码事,先有的杀毒软件再有的360安全卫士类似软件的,杀毒软件专杀病毒,当时杀毒软件并没有监控注册表修改,监控开机启动项,清理垃圾痕迹和插件等功能,杀毒软件一般体积庞大,侧重点也不一样,所以即使整合到一起还不如单独的开发,何况360安全卫士类似这种软件是后来的。 当然,现在的杀毒软件也带有简单的系统优化,等什么功能,也许不久的将来会整合到一起,毕竟这样对我们网民来说更方便。
2,国外也需要的,你要清楚,国内互联网新兴产品,很多都是从国外COPY进来的,模仿国外的创意,在国内创作出来,记住啊,金山和腾讯也不是穿一条裤子的, 他们会争斗,是因为腾讯推出了电脑管家,对360造成了威胁,360推出免费杀毒,对金山造成了威胁,金山是国内老牌杀软,360不端的抢占它原有的用户和市场份额,等等等很多因素,所以他们三会互相争斗,市场竞争就是这样。 有一句话是 没有永远的敌人,没有永远的朋友,只有永远的利益。 如果哪天腾讯也推出了自己的杀毒软件,也不会和金山联合了。
3,国内互联网威胁不是来自病毒肆虐,也不是木马泛滥,而是来自网友糟糕的上网习惯,如: 使用盗版系统,不安装杀毒软件,不修复系统漏洞,上不健康网站,玩游戏开外G,没有辨别来源不明链接的能力,等等 如果养成了很好的上网习惯,也不会电脑中毒,什么的。
目前来说,国内最好的杀毒软件是 卡巴斯基(自我感觉。) 对国内木马病毒还有一些流氓软件插件来说 360最牛是必须的,其次金山, 其他不推荐,也没用过。 因为专业,所以信赖。 纯手打,欢迎交流~~
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